Metoda sněhové koule vs. metoda laviny: Která strategie splácení dluhů vám sedí lépe?

Proč je pořadí splácení důležité

Pokud máte více dluhů, pravděpodobně platíte minimální splátky u všech a na nic nezbývá navíc. Problém: úroky narůstají a vy děláte jen minimální pokrok. Klíčem je zaměřit veškeré dostupné prostředky na jeden dluh – zatímco ostatní splácíte minimálně. Otázka zní: který dluh napadnout jako první?

Metoda sněhové koule (Snowball)

Splácíte dluhy od nejmenšího zůstatku k největšímu, bez ohledu na úrokové sazby. Jakmile splatíte nejmenší dluh, přesunete jeho splátku (plus minimální splátku) na druhý nejmenší.

Metoda laviny (Avalanche)

Splácíte dluhy od nejvyšší úrokové sazby k nejnižší. Tím minimalizujete celkové zaplacené úroky.

Příklad: Rodina Prokopových

Celkový dluh 185 000 Kč, dostupné extra prostředky 3 000 Kč měsíčně:

• Kreditní karta: 18 000 Kč, úrok 22 %
• Spotřební úvěr: 65 000 Kč, úrok 14 %
• Půjčka od rodiny: 22 000 Kč, úrok 0 %
• Splátkový prodej: 12 000 Kč, úrok 18 %
• Osobní úvěr: 68 000 Kč, úrok 11 %

Metodou sněhové koule: Pořadí – splátkový prodej (12 000 Kč), kreditní karta (18 000 Kč), půjčka rodině (22 000 Kč)... Celkový přeplatek na úrocích: ~38 400 Kč. Splacení za 54 měsíců.

Metodou laviny: Pořadí – kreditní karta (22 %), splátkový prodej (18 %), spotřební úvěr (14 %)... Celkový přeplatek na úrocích: ~31 200 Kč. Splacení za 51 měsíců.

Lavina ušetří ~7 200 Kč a zkrátí splacení o 3 měsíce. Sněhová koule však poskytuje rychlejší první úspěch (splátkový prodej splacen za 4 měsíce vs. 6 měsíců u laviny).

Jak se rozhodnout?

Zvolte metodu laviny, pokud jste analytický typ, nevadí vám čekat na první "vítězství" a chcete ušetřit maximum.

Zvolte metodu sněhové koule, pokud potřebujete psychologický impulz a motivaci – nebo pokud vás v minulosti plány splácení opakovaně selhaly.

Případně zkombinujte obě: nejprve splaťte jeden malý dluh (sněhová koule pro motivaci), poté přejděte na lavinu pro zbývající část.